לפני שמפקידים כסף לקופת גמל, חשוב להבין כמה נקודות מרכזיות שיכולות להשפיע על החיסכון, על גובה הרווחים, ועל המיסוי. החלטות נכונות בשלב ההפקדה עשויות לחסוך אלפי שקלים בטווח הארוך.

לבדוק עמלות ודמי ניהול של הקופה

🔹 כל קופת גמל גובה דמי ניהול, אשר משפיעים ישירות על הרווחים העתידיים שלך.
🔹 דמי הניהול נגבים בשני אופנים:

• אחוז מהחיסכון הכולל (למשל, 0.5% לשנה).
• אחוז מההפקדות החדשות (למשל, 3% מהפקדה חדשה).

למה זה חשוב?

• ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך נשאר לך יותר כסף בחיסכון.
• ניתן לנהל משא ומתן על דמי ניהול, במיוחד אם אתה מפקיד סכומים גבוהים.
• קופות גמל ברירת מחדל מציעות דמי ניהול נמוכים במיוחד.

💡 טיפ:

• השווה לפחות 3 קופות שונות לפני ההפקדה.
• בדוק את האם יש מבצעי הנחות לחוסכים חדשים או בהפקדות גדולות.

לוודא שהכסף מופקד במסלול השקעה שמתאים לפרופיל הסיכון שלך

🔹 כל קופת גמל מציעה מסלולי השקעה שונים, בהתאם לרמת הסיכון שאתה מוכן לקחת.
🔹 בחירה נכונה של מסלול השקעה יכולה להשפיע דרמטית על גובה התשואה שתצבור לאורך השנים.

סוגי מסלולי השקעה נפוצים:
סיכון גבוה (מנייתי) – מתאים למי שמוכן לקחת סיכון גבוה עבור תשואה גבוהה יותר.
סיכון בינוני (מעורב מניות ואג"ח) – מסלול משולב שמתאים למי שרוצה איזון בין תשואה וביטחון.
סיכון נמוך (סולידי, אג"ח ממשלתי) – מתאים למי שמחפש יציבות ומוכן להסתפק בתשואה נמוכה יותר.
מסלול תלוי גיל – דינמי, משתנה אוטומטית לפי הגיל (צעירים – יותר מניות, מבוגרים – יותר אג"ח).

למה זה חשוב?

• בחירת מסלול לא מתאימה עלולה לפגוע ברווחים או לסכן את הכסף שלך.
• אם אתה צעיר, לרוב כדאי לשקול מסלול עם סיכון גבוה יותר כדי להרוויח יותר בטווח הארוך.
• אם אתה קרוב לגיל הפרישה, עדיף לבחור מסלול סולידי כדי למנוע ירידות חדות בשווי החיסכון.

💡 טיפ:

• ניתן לעבור בין מסלולים ללא מס בכל רגע נתון – נצל זאת כדי להתאים את ההשקעה למצב שלך.
• בדוק את ביצועי המסלול בשנים האחרונות לפני שתבחר (אך זכור שהתשואה בעבר לא מבטיחה תשואה בעתיד).

לבדוק זכאות להטבות מס בהתאם למעמד התעסוקתי שלך

🔹 המדינה מציעה הטבות מס משמעותיות למי שמפקיד לקופת גמל, במיוחד לעצמאים.
🔹 סוג ההטבות תלוי במעמד התעסוקתי שלך:

הטבות מס לעצמאים:
הפקדה עד 4.5% מההכנסה השנתית – מוכרת כהוצאה (ניכוי מס).
הפקדה עד 16.5% מההכנסה השנתית – מזכה בהחזר מס (זיכוי מס).

הטבות מס לשכירים:
שכירים נהנים מהפקדות מעסיק פטורות ממס (עד התקרה).
ניתן לבצע הפקדות נוספות (למשל, לקופת גמל להשקעה) וליהנות מהטבות מס בגיל 60.

הפקדה פרטית – האם יש הטבות מס?
הפקדה לקופת גמל להשקעה אינה מקנה הטבות מס מיידיות, אך פטורה ממס רווח הון אם נשארת בקופה עד גיל 60.

למה זה חשוב?

• ניצול הטבות המס יכול לחסוך אלפי שקלים בכל שנה.
• במקרים מסוימים, עדיף להפקיד פחות מהתקרה, כדי לנצל את ההטבות בצורה מיטבית.
• כדאי לבדוק עם רואה חשבון איך לתכנן את ההפקדות בצורה חכמה כדי לקבל החזרי מס.

💡 טיפ:

• בסוף כל שנה, קופות הגמל שולחות אישור על הפקדות – אל תשכח להגיש אותו למס הכנסה כדי לקבל את ההטבה!
• אם אתה עצמאי, הפקדות קבועות במהלך השנה יעזרו לך למנוע עומס תשלומים בסוף השנה.
• בדוק את דמי הניהול ונסה להשיג תנאים טובים יותר.
•  בחר מסלול השקעה שמתאים לגילך ולצרכים הפיננסיים שלך.
•  נצל את הטבות המס בצורה מיטבית, בהתאם למעמדך.

טיפ מקצועי: לפני הפקדה גדולה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או רואה חשבון כדי לוודא שאתה ממקסם את ההטבות וממזער עלויות מיותרות.