רכישת ביטוח פנסיוני וחיסכון לפנסיה היא אחד מהצעדים הפיננסיים החשובים ביותר שאדם עושה במהלך חייו, שכן היא מיועדת להבטיח הכנסה יציבה ונאותה לאחר הפרישה לגמלאות. עם זאת, מרבית האנשים אינם עוקבים בצורה מספקת אחרי תנאי הפוליסה שלהם, ואינם מודעים כיצד רכיבים מסוימים בפוליסה ישפיעו על הקצבה הפנסיונית שלהם בעתיד, על מנת לשמר את ההון בקרן הפנסיה שלכם, נדרש החוסך לבצע פעולות מידי פעם, לעקוב אחר קרנות הפנסיה השונות ולבצע השוואת מוצרים פנסיוניים ולקבל החלטות מושכלות בתיק הפנסיה האישי.
השוואת מגוון קרנות הפנסיה ומעקב אחר תנאי הפוליסה ובדיקת ההתאמה שלה לצרכים המשתנים הם קריטיים, שכן שינויים כמו גובה ההפקדות, דמי הניהול, והכיסויים הביטוחיים יכולים להשפיע משמעותית על הסכום שיצטבר לזכותכם. בנוסף, חשוב לבדוק האם הפוליסה שלכם כוללת רכיבים כגון ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח שארים, והאם הם מותאמים למצבכם המשפחתי והכלכלי הנוכחי. תכנון פנסיוני נכון ובדיקה תקופתית של הפוליסה יכולים להבטיח שתגיעו לגיל הפרישה עם קצבה שמספיקה לצרכים שלכם ולרמת החיים שאתם שואפים לשמר, גובה קצבת הפנסיה הינה אחד המרכיבים המשמעותיים שיקבעו את רמת החיים של החוסך.
ניתן לבצע השוואת קרנות פנסיה חדשות, מקיפות וכלליות באתר גמלטסט
קרנות הפנסיה החדשות קובעות את קצבת הפנסיה החודשית שלנו על פי נוסחה ברורה:
קצבה חודשית = סכום החיסכון הצבור / מקדם הקצבה
למשל, אם מבוטח צבר סכום של מיליון ש"ח בחיסכון הפנסיוני שלו, ומקדם הקצבה שנקבע לו הוא 200, הוא יקבל קצבה חודשית של 5,000 ש"ח. משמעות הדבר היא שסכום החיסכון הצבור נחלק על פני תוחלת החיים הצפויה של הפורש, כפי שהיא מחושבת במועד הפרישה.
על פי הדוגמה המובאת, בכדי לזכות בקצבה חודשית של 10,000 ש"ח, הצפי הוא שיהיה צורך בסכום חיסכון כולל של 2.4 מיליון ש"ח, וזאת על פי מקדם קצבה של 240. אולם המציאות מורכבת הרבה יותר. ישנם משתנים רבים המשפיעים על גובה החיסכון הסופי ועל הקצבה החודשית. רבים מאיתנו עשויים לגלות, כשהפרישה קרבה, שהחיסכון שצברנו אינו מספיק על מנת לשמור על רמת החיים לה הורגלנו.
נראה כי נוסחת החישוב פשוטה, אך בפועל קיימים גורמים רבים שאינם בשליטתנו, המשפיעים על גובה הקצבה שנוכל לקבל. הנה כמה מהסיבות לכך:
מקדם הקצבה, אחד הגורמים המרכזיים המשפיעים על גובה הקצבה, נקבע רק במועד הפרישה.
הוא מחושב על בסיס שיקולים אקטואריים כגון:
מקדם זה הולך וגדל עם השנים, בגלל עלייה בתוחלת החיים ושינויים במדיניות קרנות הפנסיה. עלייה במקדם משמעותה קצבה חודשית נמוכה יותר.
החיסכון שיצטבר בקרן הפנסיה שלנו תלוי במספר רב של גורמים, כגון:
רבים מאיתנו עשויים לגלות כי החיסכון שצברנו במהלך השנים אינו מספק. אם נשענים רק על החיסכון בקרן הפנסיה, קיים סיכוי גבוה שנתקשה לשמור על רמת החיים לה הורגלנו. זו אחת הסיבות המרכזיות לכך שעלינו לתכנן את העתיד הפנסיוני שלנו באופן פרואקטיבי.
אחד הכלים המרכזיים שיכולים לסייע בשמירה על רמת החיים בעתיד הוא ביטוח המנהלים. מטרתו העיקרית של ביטוח המנהלים היא להבטיח רווחה כלכלית לאורך זמן, ולספק הגנה מפני פערים שעלולים להיווצר בין הצרכים שלנו בגיל הפרישה לבין הקצבאות שנקבל בפועל.
זו השאלה שכל אחד מאיתנו חייב לשאול את עצמו. כדי לענות עליה, עלינו להבין את כל הגורמים המשפיעים על החיסכון הפנסיוני שלנו ועל הקצבה העתידית.
לבדוק את מצב קרן הפנסיה באופן שוטף:
לבחון דרכים להגדלת החיסכון:
לקבל ייעוץ מקצועי:
להיערך מראש לשינויים עתידיים:
השאר פרטים וניצור איתך קשר כדי למסור לך את כל המידע ולתת לך מענה לכל שאלה ליצירת תיק פנסיוני מותאם עבורך לפי הקריטריונים האישיים שלך
הנוסחה:
קצבה חודשית = סכום החיסכון הצבור ÷ מקדם הקצבה
לדוגמה:
סכום חיסכון צבור: 1,000,000 ש"ח
מקדם קצבה: 200
חישוב: 1,000,000 ÷ 200 = 5,000 ש"ח לחודש
במקרה זה, החוסך יקבל קצבה חודשית של 5,000 ש"ח.
ההשפעה של מקדם הקצבה
נניח שחוסך אחר צבר גם הוא 1,000,000 ש"ח
אבל מקדם הקצבה שלו גבוה יותר, למשל 250 (בגלל עלייה בתוחלת החיים או שינויי רגולציה).
חישוב: 1,000,000 ÷ 250 = 4,000 ש"ח לחודש
במקרה זה, הקצבה החודשית נמוכה יותר (4,000 ש"ח לעומת 5,000 ש"ח בדוגמה הראשונה)
אף שהחיסכון נותר זהה, רק בגלל מקדם גבוה יותר.
גיל התחלת חיסכון לפנסיה הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר המשפיעים על הסכום שיצטבר לקראת גיל הפרישה. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך יש לכספים יותר זמן לצבור ריבית דריבית, מה שיכול להוביל להגדלה משמעותית של הקרן לאורך השנים. חיסכון בגיל צעיר מאפשר לכסף "לעבוד" עבורכם זמן רב יותר, גם אם ההפקדות הראשוניות הן קטנות יחסית. התחלה מוקדמת מפחיתה את הלחץ להפקדות גבוהות בגילאים מאוחרים יותר, דבר שיכול להקל כלכלית לאורך החיים. במקרים שבהם יש תקופות ללא הפקדות, כמו חופשות ללא תשלום, אבטלה או לימודים, החוסך הצעיר יכול להסתמך על השנים שבהן התחיל לחסוך מוקדם ועל צבירה מצטברת שממשיכה להניב תשואה. יתרון נוסף של התחלה מוקדמת הוא האפשרות ליהנות מדמי ניהול מופחתים, שכן בגיל צעיר יש תחרות גבוהה יותר בין הגופים המנהלים למשוך חוסכים חדשים. בנוסף, טווח הזמן הארוך מספק לחוסכים גמישות רבה יותר להסתגל לשינויים רגולטוריים או כלכליים. תוחלת החיים ההולכת ועולה מדגישה את החשיבות של התחלה מוקדמת. ככל שמספר שנות החיים לאחר גיל הפרישה גדל, כך נדרש חיסכון משמעותי יותר על מנת לשמור על רמת החיים הרצויה לאורך זמן. התחלה מוקדמת גם מאפשרת ניצול מקסימלי של הטבות מס, שבמהלך השנים הופכות לערך מוסף משמעותי עבור החוסכים. לסיכום, גיל תחילת החיסכון הפנסיוני הוא מפתח לתכנון כלכלי מוצלח לעתיד. התחלת חיסכון בגיל צעיר מספקת יתרון עצום ומבטיחה חיסכון משמעותי שיכול לתמוך בצרכים העתידיים ולשמור על רמת החיים הרצויה לאחר הפרישה.
סכום החיסכון הפנסיוני שיצטבר לאורך השנים הוא אחד הגורמים המרכזיים והחשובים ביותר המשפיעים על גובה הפנסיה החודשית. למעשה, החיסכון שצברתם במהלך שנות עבודתכם הוא הקופה שממנה יגיעו תשלומי הפנסיה שלכם בגיל הפרישה. ככל שסכום החיסכון גבוה יותר, כך תשלומי הפנסיה החודשיים יהיו משמעותיים יותר, ויספקו לכם את האמצעים לשמור על רמת החיים אליה התרגלתם.
חישוב פשוט מצביע על כך שבממוצע, על כל 200,000 ש"ח שתחסכו, תוכלו לקבל כ-1,000 ש"ח בחודש כקצבה פנסיונית.
עם זאת, חשוב להבין שהחישוב הזה גס בלבד ומשתנה בהתאם לגורמים כמו תוחלת החיים, גיל הפרישה, גובה מקדם הקצבה והתשואות של קרן הפנסיה לאורך השנים.
על פי תקנות משרד האוצר, כל עובד שכיר בישראל חייב להפריש לקרן הפנסיה שלו לפחות 18% משכרו החודשי. שיעור זה מתחלק בין העובד למעסיק: העובד מפריש כ-6% משכרו, והמעסיק משלים את היתרה. מדובר במינימום ההפקדה הקבוע בחוק, אך במקרים רבים סכום זה אינו מספיק על מנת להבטיח קצבת פנסיה שתאפשר שמירה על רמת החיים שהייתה לכם במהלך שנות העבודה.
מחקרים ופוליסות רבות ממליצים לכוון לכך שקצבת הפנסיה תעמוד על כ-80% מגובה השכר האחרון שלכם לפני הפרישה.
לדוגמה, אם השתכרתם 10,000 ש"ח לחודש, תצטרכו פנסיה חודשית של כ-8,000 ש"ח כדי לשמור על רמת החיים שלכם.
כדי להגיע ליעד זה, במקרים רבים נדרש להפריש סכומים גבוהים יותר מהמינימום הקבוע בחוק.
הדבר נכון במיוחד אם התחלתם לחסוך בגיל מאוחר, חוויתם תקופות עבודה לא רציפות, או שאתם עובדים בשכר גבוה יחסית ואינכם מנצלים אפיקי חיסכון משלימים.
איך להגדיל את החיסכון הפנסיוני?
למרות שהחוק מחייב הפקדה של 18% בלבד, קיימת אפשרות להגדיל את סכום ההפרשות הפנסיוניות.
זהו חוזה אישי ביניכם לבין המעסיק, ובמקרים מסוימים תוכלו לנהל משא ומתן על הגדלת ההפרשות.
לדוגמה, ניתן לבקש מהמעסיק להפריש סכום גבוה יותר לקרן הפנסיה, או להוסיף הפרשות דרך רכיבי שכר נוספים, כמו בונוסים.
מלבד קרן הפנסיה הבסיסית, קיימות אפשרויות נוספות להגדלת החיסכון. לדוגמה:
כדי להבטיח שהחיסכון שלכם יניב את המקסימום, חשוב לבדוק באופן תקופתי את קרן הפנסיה:
פנייה ליועץ פנסיוני מוסמך יכולה לסייע לכם להבין טוב יותר את הצרכים העתידיים שלכם, ולוודא שהחיסכון הנוכחי מספיק.
יועצים פנסיוניים יכולים לעזור לכם לבנות תכנית חיסכון אישית, המותאמת לרמת השכר שלכם ולמטרות הפנסיוניות שלכם.
תכנון פנסיה נכון תלוי במגוון פרמטרים חשובים, שכל אחד מהם משפיע באופן ישיר על גובה הקצבה החודשית שתוכלו לקבל בגיל הפרישה.
גיל תחילת החיסכון הפנסיוני: התחלת חיסכון לפנסיה בגיל מוקדם מאפשרת ניצול טוב יותר של אפקט הריבית דריבית, צבירה משמעותית של קרן הפנסיה, וגמישות להתמודדות עם שינויים לאורך השנים. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך נדרשות הפקדות נמוכות יותר לאורך החיים כדי להגיע ליעד הפנסיוני.
סכום החיסכון הפנסיוני: זהו הבסיס לקצבת הפנסיה. ככל שתצברו יותר כסף בקופה, כך תיהנו מקצבה חודשית גבוהה יותר. מעבר למינימום ההפקדה של 18% מהשכר, מומלץ לשאוף להגדלת ההפקדות, בין אם באמצעות שיפור התנאים מול המעסיק ובין אם באמצעות ניצול אפיקי חיסכון נוספים, כמו קופות גמל וקרנות השתלמות.
גיל קבלת תשלומי הפנסיה: גיל הפרישה הרשמי משפיע על מועד תחילת התשלומים ועל גובה הקצבה. דחיית קבלת התשלומים לאחר גיל הפרישה יכולה להגדיל את הקצבה בזכות המשך צבירת התשואה, בעוד פרישה מוקדמת תפחית אותה בשל מקדם גבוה יותר ומספר שנים גדול יותר של תשלומים.
על מנת להבטיח פנסיה שתאפשר שמירה על רמת חיים מספקת, יש להתחיל לחסוך מוקדם, להגדיל את סכום ההפקדות, ולבחור במועד קבלת תשלומים שמתאים לצרכים האישיים. תכנון פנסיוני מושכל הכולל מעקב שוטף וייעוץ מקצועי יכול לסייע לכם להבטיח עתיד כלכלי יציב ונוח בגיל הפרישה.
החיסכון שלך יכול לעבוד עבורך.
קבל ייעוץ מותאם אישית ותתחיל ליהנות מהיתרונות.