תכנון משיכות · לקראת פרישה ובמהלכה
בדקו כמה ניתן למשוך מדי חודש לאורך תקופה מוגדרת, או הזינו משיכה רצויה ובדקו כיצד היתרה עשויה להתפתח בשלושה תרחישי תשואה.
הכלי מניח תשואה ודמי ניהול אחידים לאורך התקופה. המציאות עשויה להשתנות מחודש לחודש ולכן התוצאה אינה “משיכה בטוחה”.
סכום היעד בסוף התקופה מוזן בערכי היום ומוצמד בתוך החישוב.
התשואה היא הנחת משתמש לפני דמי ניהול. אפשר לערוך כל תרחיש.
השאירו פרטים ותוצאת הסימולציה תצורף לבדיקת מקורות ההכנסה, המוצרים, המס והסיכונים לאורך התקופה.
הסימולציה מניחה תשואה רציפה ודמי ניהול קבועים, כשהמשיכה מתבצעת בסוף כל חודש. בפועל סדר התשואות, תנודתיות, מס, הוצאות ישירות, תנאי המוצר, קנסות או מגבלות משיכה עשויים לשנות מהותית את התוצאה. משיכת כספים ממוצר פנסיוני עלולה לפגוע בקצבה ובכיסויים הביטוחיים. אין בתוצאה קביעה שהסכום ניתן למשיכה, התאמה אישית, המלצה או הבטחת הכנסה.
איך החישוב עובד?
בכל חודש ההון צובר את התשואה שהוזנה, דמי הניהול מופחתים ולאחר מכן מתבצעת המשיכה. בחישוב “כמה אפשר למשוך” המנוע מחפש את הסכום החודשי שמביא את היתרה ליעד בסוף התקופה.
כאשר יעד הסיום מוזן בערכי היום, המחשבון מצמיד אותו לאינפלציה לאורך התקופה. גם היתרה הסופית מוצגת בנפרד בסכום עתידי ובערכי היום.
למה שלושה תרחישים?
התרחיש הנמוך, הבסיסי והגבוה מציגים את רגישות המשיכה לתשואה. אפשר לערוך את שלושתם, אך הם עדיין מניחים תשואה אחידה.
במציאות, משיכות בתקופה של ירידות עלולות להקטין את ההון מהר יותר גם אם התשואה הממוצעת לטווח ארוך דומה. זהו סיכון סדר התשואות.
לפני פעולה
נזילות, מס, קנס אפשרי והשפעה על כיסוי ביטוחי משתנים בין מוצר למוצר.
קצבה, עבודה, שכירות וקצבאות ציבוריות משפיעות על הצורך למשוך מההון.
מרווח נזילות והוצאות גמישות יכולים להפחית צורך במכירת נכסים דווקא לאחר ירידות.
מקורות והמשך בדיקה
המחשבון אינו מניח שההון ניתן למשיכה. לפני פעולה יש לבדוק את תנאי המוצר ואת ההשלכות האישיות.
שאלות נפוצות
לא. זו סימולציה המבוססת על תשואה ודמי ניהול קבועים. תנודתיות וסדר התשואות עלולים לשנות את משך חיי ההון.
משיכה קבועה נשארת באותו סכום נומינלי ולכן כוח הקנייה שלה עשוי להישחק. משיכה צמודת אינפלציה עולה לאורך התקופה לפי ההנחה שהוזנה.
לא. המס תלוי בסוג המוצר, במעמד הכספים, ברווח ובנסיבות האישיות. יש לבדוק אותו בנפרד לפני פעולה.
התמונה המלאה
הכנסה מהון היא מקור אחד. בדקו גם את הקצבה, המס והחסכונות שכבר קיימים.
עזרו לנו לדייק
