Linkedin Facebook-f Youtube

חיסכון לכל ילד: מדריך מקיף להגדלת החיסכון לילדים

תוכנית 'חיסכון לכל ילד' היא תוכנית ממשלתית פורצת דרך לחיסכון לטווח ארוך עבור ילדים. היא נועדה לא רק להבטיח עתיד כלכלי יציב לילדים, אלא גם לחנך הורים לניהול פיננסי נבון. התוכנית, הנכללת בקטגוריית המוצרים הפנסיוניים, מציעה מגוון אפשרויות השקעה, החל מקופות גמל להשקעה ועד חיסכון בבנקים, תוך התחשבות ברמת הסיכון הרצויה והיכולת הכלכלית של המשפחה. ההיבט הייחודי של התוכנית הוא ההפקדה החודשית הקבועה מטעם המדינה, המהווה בסיס איתן לחיסכון, אשר אליו ניתן להוסיף תוספת מהקצבה הממשלתית. הבנת המנגנונים הפיננסיים, דמי הניהול השונים, ומסלולי ההשקעה השונים הם קריטיים להשגת תשואה מיטבית. המדריך שלפניכם יספק כלים פרקטיים לבחירה מושכלת ולניצול מיטבי של ההזדמנות שמציעה התוכנית.
חיסכון לכל ילד: מדריך מקיף להגדלת החיסכון לילדים

מהו חיסכון לכל ילד?

חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית ייחודית המיועדת להבטיח עתיד כלכלי יציב לילדים בישראל. התוכנית הושקה בשנת 2017 במטרה לעודד חיסכון ארוך טווח ולסייע למשפחות בבניית עתיד כלכלי בטוח עבור ילדיהן. המוצר מבוסס על הפקדה חודשית קבועה של 57 שקלים מטעם המדינה, המופקדים לחשבון חיסכון בבנק או בקופת גמל להשקעה, על פי בחירת ההורים. להורים יש את האפשרות להכפיל את ההפקדה, תוך הוספת 57 שקלים נוספים מקצבת הילדים. התוכנית נבנתה תוך התייחסות להיבטים רגולטוריים, המאפשרים הגנה על כספי החיסכון מפני עיקול. המבנה של המוצר מאפשר בחירה בין שני מסלולים עיקריים: חיסכון בקופת גמל להשקעה, המציע מגוון מסלולי השקעה עם רמות סיכון שונות, או חיסכון בבנק, עם אפשרויות ריבית קבועה, צמודה או משתנה. הצבירה מתבצעת באופן אוטומטי מדי חודש, וההורים יכולים לעקוב אחר מצב החשבון ולשנות את מסלול ההשקעה לפי הצורך. במילים אחרות, זהו מוצר פשוט יחסית אך רב עוצמה ליצירת חיסכון משמעותי לטווח ארוך לילדכם.

יתרונות חיסכון לכל ילד

תוכנית 'חיסכון לכל ילד' מציעה מגוון יתרונות משמעותיים להורים ולילדים. יתרונות פיננסיים בולטים כוללים את ההפקדה החודשית הקבועה מהמדינה, מהווה בסיס איתן לחיסכון, מעבר לכך, הורים יכולים להוסיף עוד 57 שקלים חודשיים מקצבת הילדים, להגדלת החיסכון. בנוסף, דמי הניהול בקופות גמל להשקעה מסובסדים ע"י המדינה עד גיל 21, מה שמפחית את העלויות הכלליות. יתרונות ביטוחיים כוללים את ההגנה על הכספים מפני עיקול, ובכך מבטיחים שהחיסכון יהיה זמין עבור הילד בעתיד. יתרונות תפעוליים כוללים ניהול פשוט ונוח, וגמישות בבחירת מסלול ההשקעה. מהיבט רגולטורי, התוכנית נהנית מהגנה מרבית, ומבטיחה שהכספים יהיו בטוחים ומאובטחים. היתרונות הפסיכולוגיים אינם מבוטלים: תחושת ביטחון עתידי, הרגשה של שליטה על עתיד הילד, וביסוס הרגלים נכונים לחיסכון כבר מגיל צעיר.

הקרנות המובילות TOP 5

#חברה מנהלתהחודשהשנה3 שנים5 שנים
1מור חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר2.72%17.27%57.43%95.23%
2אינפיניטי חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר2.64%12.56%63.28%111.72%
3מיטב קופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד אחר חיסכון לכל ילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר2.33%13.60%49.44%95.57%
4אנליסט מסלולית - קופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד - מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר2.09%11.06%53.64%102.08%
5הפניקס חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר1.84%13.13%49.81%90.43%

סיכונים וחסרונות

למרות היתרונות הרבים, חשוב להכיר גם את הסיכונים והחסרונות הפוטנציאליים הקשורים בתוכנית 'חיסכון לכל ילד'. ראשית, תשואות ההשקעה אינן מובטחות, ובמיוחד בקופות גמל להשקעה, התלויות בתנודות שוק ההון. שנית, דמי הניהול, גם אם מסובסדים, עדיין עשויים להשפיע על התשואה הסופית. מגבלות נזילות קיימות, והמשיכה של הכספים לפני גיל מסוים עשויה להיות כרוכה בעלויות. בחירת מסלול השקעה לא מתאים עלולה להוביל לתשואה נמוכה מהמצופה. קושי בהבנת מסמכים פיננסיים יכול להקשות על קבלת החלטות מושכלות. יתכן וחשוב להשוות את התוכנית עם אפשרויות חיסכון אחרות, כגון פקדונות בנקאיים או ניירות ערך אחרים, כדי לבחור את האפשרות האופטימלית בהתאם למצבכם הפיננסי ולסובלנות לסיכון שלכם.

היבטי מיסוי ורגולציה

התוכנית 'חיסכון לכל ילד' כפופה לחקיקה ולרגולציה של מדינת ישראל. הפקדות המדינה לתוכנית אינן ניתנות לקיזוז כנגד חובות למוסד לביטוח לאומי. הפקדות של ההורים הם בנוסף לתשלום קצבת הילדים. דמי ניהול משולמים בגין ניהול החיסכון, ובקופות גמל להשקעה, דמי הניהול יורדים מהצבירה (ברוטו). חשוב לבדוק את דמי הניהול הנכונים (נטו) בכל חברה. בטרם מעבר בין קופות גמל להשקעה או מסלולי השקעה שונים יש לבדוק את הרגולציה הנוגעת לניוד, תנאי המעבר, וזמני התאמה. לפני קבלת החלטה סופית חשוב לבצע בדיקות חובה: 1. אימות דמי ניהול נטו במסמך העדכני / באזור האישי. 2. בדיקת מדיניות השקעה ומדדי סיכון (כולל סטיית תקן/מדד שארפ ברמת ההסבר העממי). 3. בחינת השפעת שינוי מסלול/ניוד על ותק/זכויות. 4. תשומת לב לחריגי משיכה/מס. בצעו בדיקה עצמאית במסמכים הרשמיים ופנו ליועץ פנסיוני מוסמך בעת הצורך.

טיפים להגדלת החיסכון

כדי למקסם את התשואה בתוכנית 'חיסכון לכל ילד', קיימות מספר פעולות מעשיות שתוכלו לבצע. ראשית, השוואת דמי ניהול בין קופות גמל להשקעה שונות, תוך שימת לב להבדלים אפילו מינוריים, יכולה להוביל לחיסכון משמעותי בטווח הארוך. שנית, הבנה של מדדי סיכון כמו סטיית תקן ומדד שארפ יעזור בבחירת מסלול השקעה המתאים לסובלנות הסיכון שלכם. שלישית, היעזרו במחשבונים מקוונים ובאתרים ייעודיים להשוואת מוצרי חיסכון פנסיוני, כדי לקבל תמונה ברורה יותר. רביעית, אל תהססו לפנות ליועץ פנסיוני מוסמך לקבלת ייעוץ מקצועי מותאם. חשוב לשאול שאלות כגון: מה התשואה הצפויה?, מה דמי הניהול?, מה רמת הסיכון של המסלול? כבר היום בדקו את דמי הניהול בקופה שלכם והשוו לחלופות. זכרו כי בחירה מושכלת יכולה להשפיע משמעותית על גודל החיסכון של ילדכם.

דוגמה מספרית: השפעת דמי ניהול על פני 20 שנה

נניח שההפקדה החודשית היא 114 ₪ (57 ₪ מהמדינה + 57 ₪ מההורים), משך החיסכון הוא 20 שנה, והתשואה השנתית הממוצעת היא 5%. בתרחיש אחד, דמי הניהול השנתיים הם 0.5%, ובתרחיש השני, הם 1%. לאחר 20 שנה, בחישוב ריבית דריבית, ההבדל בין שני התרחישים הוא משמעותי. בתרחיש עם דמי הניהול הנמוכים (0.5%), סכום החיסכון יגיע לסכום גבוה משמעותית מאשר בתרחיש עם דמי ניהול גבוהים יותר (1%). ההבדל בין שני התרחישים מדגים את חשיבות הבחירה בקופה עם דמי ניהול נמוכים ככל האפשר. אפילו הבדל קטן לכאורה בדמי הניהול יכול להוביל להבדל ניכר בסכום החיסכון בסופו של דבר. השוואה עצמית של דמי הניהול ותשואות של מוצרים שונים היא חיונית!

גרף השוואת חיסכון לכל ילד

מה קורה אם אני לא בוחר מסלול?
במידה ולא תבחרו מסלול השקעה בתוך 180 יום מעת הזכאות, ייפתח באופן אוטומטי חשבון חיסכון בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר (ברירת מחדל). במקרה זה, לא ניתן יהיה לעבור מקופת גמל לחיסכון בנקאי, אך ניתן להחליף קופת גמל או מסלול חיסכון בתוך אותה קופה. לכן, מומלץ לבחור מסלול השקעה בהתאם לצרכים ולסובלנות לסיכון שלכם.
דמי הניהול בקופות גמל להשקעה מסובסדים ע"י המדינה עד גיל 21. לאחר גיל 21, הגובה המדויק משתנה בין קופות גמל להשקעה שונות. חשוב לבדוק את דמי הניהול בקופה ספציפית לפני בחירתה. דמי הניהול משולמים מהצבירה ולא מההפקדה החודשית. השוואת דמי הניהול בין מספר קופות היא צעד חשוב בתהליך קבלת ההחלטה.
ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בכל עת. התהליך לשינוי מסלול ההשקעה משתנה בין קופות גמל להשקעה שונות ובין מסלולים בנקאיים שונים. יש להתייעץ עם הגוף המנהל את החיסכון לגבי הדרך הנכונה לשנות את מסלול ההשקעה. בדרך כלל, התהליך פשוט יחסית וניתן לבצעו באופן מקוון או באמצעות טופס בקשה.
החיסכון המופקד בתוכנית 'חיסכון לכל ילד' אינו ניתן לקיזוז מול חובות למוסד לביטוח לאומי. הכספים המועברים לחשבון החיסכון הם בנוסף לתשלום קצבת ילדים. לכן, חשוב להתמודד עם חובות למוסד לביטוח לאומי בנפרד מהתוכנית.
בדרך כלל, אין אפשרות למשוך את הכספים לפני גיל מסוים (לרוב 18 או 21, תלוי בתנאי התוכנית). משיכת כספים לפני מועד זה עשויה להיות כרוכה בקנסות או בעלויות נוספות. מומלץ לבדוק את תנאי הפוליסה או החוזה הספציפי לפני משיכת כספים.
חיסכון בקופת גמל להשקעה כרוך ברמות סיכון ותשואה משתנות, בהתאם למסלול הנבחר. ההכנסות מוגבלות ומתנהלות בהתאם לרגולציה הקיימת. חיסכון בבנק מציע בדרך כלל תשואה צפויה יותר, עם ריבית קבועה, צמודה או משתנה, אך פחות סיכוי לתשואה גבוהה. יש יתרונות וחסרונות לשתי הגישות, והבחירה תלויה ברמת הסיכון ותשואה הרצויה.

לפניות בנושא תמיכה טכנית

השאר פרטים ליצירת אסטרטגית השקעות בתיק הפנסיוני שלך